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Invertir en planes de pensiones

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Invertir en planes de pensiones

La gran ventaja de invertir en planes de pensiones, es que podemos desgravarnos impuestos (IRPF) hasta 8.000€ al año o un máximo del 30% de los rendimientos del trabajo. Es decir, la cantidad que menor sea.

Hay dos comunidades que tiene otros límites y son: Navarra y el País Vasco.

¿En cuanto tiempo no podré disponer de mi dinero?

Cuando invertimos en planes de pensiones porque ya hemos descartado otro tipo de inversiones debemos saber que nuestro dinero se retendrá al menos 10 años o bien hasta que se cumplan ciertos requisitos y condiciones como:

  • La jubilación
  • Estar incapacitado laboralmente
  • Por una enfermedad grave
  • En situaciones donde la persona no pueda valerse por sí misma
  • Por fallecimiento
  • Por estar en paro de larga duración

Por ello, debes tener en cuenta todas estas situaciones, ya que invertir en planes de pensiones es igual a no disponer de tu dinero en un periodo largo de tiempo. Si dispones de un dinero que no vayas a necesitar en un medio o largo plazo, es sin duda una buena inversión para tu dinero, que te brindará seguridad con el paso de los años.

Característica fundamental de un plan de pensiones

Los planes de pensiones tienen otra característica fundamental, son los impuestos que se tienen que abonar al rescatarlos. En vez de aplicarte el impuesto de rendimientos de capital como sucede con el resto de inversiones (del 19% al 23%), se calculan en función del IRPF. Es decir, hacienda lo califica como si generases ese capital con tu trabajo o actividades económicas cuando lo rescatas.

Entonces, si tienes que rescatar el plan de pensiones, rescátalo poco a poco, si lo haces de golpe pagarás una cantidad importante de ese capital al fisco. Lo notarás en el IRPF del año.

Si lo vas retirando poquito a poco de forma complementaria a tu jubilación, podrás abonar menos impuestos que con otros tipos de inversiones.

También es cierto, que los planes de pensiones poseen mala fama por estos motivos:

  • Los bancos ofrecen unas rentabilidades muy bajas.
  • Los altos impuestos para los que rescatan el plan de pensión de golpe.

Como recomendación, los planes de pensiones indexados, son una variante más diversificada, con unas comisiones más bajas que se adaptan al riesgo de cada sujeto.

Ventajas:

  • Es legal en España y se consigue pagar menos impuestos.
  • La variedad de planes, unos son más arriesgados y otros mucho más prudentes.
  • Se puede comenzar con una inversión baja haciendo pequeñas inversiones mensuales.

Desventajas:

  • Los típicos planes de pensiones ofrecen una rentabilidad baja y altas comisiones. Por ello, es recomendable adquirir planes de pensiones indexados.
  • Tener que estar atado a unas condiciones estrictas o esperar un largo periodo de tiempo, unos 10 años.

Consejo:

A la hora de invertir tu dinero, piensa si puede que lo necesites antes de 10 años. Si es así, piensa en inversiones donde puedas rescatar el capital invertido.

Estos post te pueden servir de inspiración antes de invertir

Plan de pensiones indexado

El plan de pensiones indexado es como un plan de pensiones normal, pero con comisiones más bajas. Esto se debe a la inversión en productos de gestión pasiva, como los fondos de inversión indexados.

Entonces, tienen comisiones más bajas y siguen teniendo las mismas características fiscales que los planes de pensión tradicionales:

  • Pagas menos IRPF con la desgravación de impuestos en tu declaración de la renta.
  • Entre sus condiciones particulares están: el paro de larga duración, que hayan transcurrido 10 años, enfermedad, fallecimiento…

Por lo cual, los planes de pensión indexados, legalmente son iguales que los planes tradicionales, pero sus comisiones son bastante menores por la tipología de productos de inversión de sus carteras.

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Planes de pensiones indexados vs Planes de pensiones tradicionales

Estos planes indexados siguen calando cada vez más entre las personas que necesitan ahorrar e invertir en un largo plazo. Se debe a las bajas comisiones, permitiendo obtener más rentabilidad, ya que los costos bancarios poseen un impacto desfavorable y directo en la rentabilidad de las inversiones. Por lo tanto, a menores comisiones, mucho mejor.

Para tu información, solo el 1% de los planes de pensiones exceden la rentabilidad a 15 años del bono español. Esto denota una gestión dudosa de unos elevados costes.

¿Piensas en cómo va a ser tu jubilación?

Si eres joven (o no tan joven) te estarás preguntando si al jubilarte obtendrás alguna pensión por parte del Estado. Desafortunadamente no existe una respuesta que lo garantice, nadie te puede asegurar la cantidad que percibirás en un futuro de las arcas públicas del estado.

Según estadísticas, la población española vive más años y el índice de natalidad es mucho más bajo que hace 30 años. Se estima que dentro de unos 45 años el 12% de la población tendrá que mantener el 88% que resta. Esto es una barbaridad inmensa.

La incertidumbre que se genera alrededor de la seguridad económica que tendremos en un futuro, es muy grande y poco alentadora.

Si eres joven, tienes menos probabilidad de cobrar una pensión, aunque más capacidad de ahorro. Es decir, tienes más años de vida para poder gestionar tu economía y poder tener una seguridad económica cuando llegue tu momento de jubilarte.

Es importante que tomes acción y realices cálculos para conseguirlo.

Si tienes la opción de invertir, hazlo desde ahora. No pierdas de vista hacer una inversión indexada que te de la seguridad de rescatar tu capital cuando quieras. Haz análisis de la situación e invierte en lo que creas que es mejor para ti y tu economía.

¿Qué recortes tendrán las futuras pensiones?

  • En la actualidad el gasto en pensiones es más alto del total que se recauda en la Seguridad Social. Con un déficit  de 20 mil millones de euros anuales, se hace realmente insostenible en el tiempo.
  • En comparación con otros países de Europa, en España tenemos unas pensiones muy parecidas a países muy ricos, por lo cual se puede prever ciertos recortes en las pensiones actuales.
  • La población al estar más envejecida, es mucho más difícil mantenerla en el tiempo y el problema será aún mayor.
  • Tampoco podemos olvidar que el 14% de los pensionistas de España están en el umbral de la pobreza, frente a un 30% de la población que está activa. Una situación económica peor que los pensionistas.

Por ello es muy importante que comiences a plantearte tu futuro económico y plantéate un plan de pensiones indexado en caso de querer adquirir uno.